AdSense 招商银行电汇收款实操：SWIFT代码、手续费、结汇全流程

那天晚上十点半，我正躺在床上刷手机，Gmail突然弹出一条通知：「Google AdSense - You’ve got a payment on the way」。心跳一下子就快了——做了大半年的网站，第一次攒够100美元的付款门槛。

激动了三秒钟，马上开始头疼：钱怎么收？

AdSense后台只写着”电汇”两个字，但具体要用哪家银行、怎么填信息、手续费多少、外汇怎么入账——没人告诉你。我打开百度搜了一圈，文章都是三年前的，评论区一堆人说”现在这家银行不行了”、“那家要合同证明,个人收不了”。

真的有点懵。

最后折腾了两天，咨询了三家银行，才确定用招商银行收款——不需要合同、手续简单、到账快。第一笔AdSense付款，扣掉手续费后到账95美元左右，那种真实入账的感觉，比看数字好太多了。

这篇文章我就讲讲怎么用招商银行收AdSense电汇，从开户到结汇的完整流程——都是我自己踩过的坑和真实经验。说白了，就是手把手教你把Google的钱安全拿到手里。

为什么选招商银行

收AdSense电汇，理论上任何有外汇业务的银行都能做。问题在于——哪家银行不折腾人。

我当时咨询了工商银行、中国银行、招商银行三家，给你看下对比（都是2024年底的政策，仅供参考）：

招商银行

评分: 5.0 ⭐

特性

不需要合同证明
手续费1‰（最低$10）
1-3天到账
$5000以上需申报
APP直接结汇

优点

流程最简单
无需额外材料
移动端便捷

缺点

手续费不是最低

工商银行

评分: 2.0 ⭐

特性

需要劳务合同或协议
手续费0.1%（最低$5）
2-5天到账
$3000以上需申报

优点

手续费较低
网点多

缺点

需要合同证明
柜台审核严格

中国银行

评分: 3.0 ⭐

特性

需要收入证明文件
手续费1‰
1-4天到账
$5000以上需申报

优点

网点分布广

缺点

流程较长
材料要求不统一

看出来了吧——招商银行最大的优势是不需要合同证明。

工商银行客服跟我说：“个人收外汇需要提供与付款方的劳务合同或协议，证明这笔钱的来源合法性。” 我哪有合同啊？Google AdSense又不会跟你签协议。网上有人说可以打印AdSense后台截图，但柜台认不认是另一回事，搞不好白跑一趟。

中国银行也有类似要求，虽然有些网点睁一只眼闭一只眼，但碰上较真的柜员，你就得回去准备材料。

招商银行就省心多了。我当时打了招行客服95555，对方直接说：“AdSense电汇收款不需要合同，只要有银行卡就行，到时候外汇入账会有电话确认收入性质，说清楚是广告收入就可以。” 听到这句话，心里的石头落了地。

还有一点很实用——招商银行的手机APP做得不错，外汇到账后可以直接在APP里结汇（换成人民币），不用跑网点排队。这对我这种能不出门就不出门的人来说，简直太友好了。

手续费方面，招行收1‰（千分之一），最低$10。比如你收$500，手续费就是$0.5，但会按最低标准收$10；如果收$1000以上，那就按实际比例扣。虽然不是最便宜的（工商0.1%更低），但考虑到流程简单、不折腾人，这点手续费我觉得值得。

准备工作

确定用招商银行后,接下来就是准备阶段。其实需要准备的东西不多,但每样都得有。

招商银行储蓄卡

如果你已经有招商银行的储蓄卡（借记卡），直接用就行。没有的话，去招行网点开一张——建议开一卡通，这是招行最常见的储蓄卡类型，支持所有外汇业务。

开卡流程很简单：

带上身份证去招行网点
跟柜台说”开一张一卡通储蓄卡”
设置密码、绑定手机号
拿卡走人

整个过程10-15分钟。开卡不收年费（前提是每月有交易或余额满足条件，具体问柜台），收到AdSense付款算一笔交易，所以基本不用担心扣费。

开完卡后，强烈建议下载招商银行APP并登录。后面查外汇到账、办理结汇都要用APP，提前弄好省得临时抓瞎。

查询银行信息

收电汇需要填一堆银行信息，提前准备好能避免出错。打开招商银行APP，按以下步骤查询：

步骤1：查收款行信息

打开招商银行APP
首页点击「我的」→「一卡通」
点击你的卡号，进入卡片详情
往下滑，找到「开户行」（比如”招商银行深圳分行XX支行”）

记下开户行全称，待会要用。

步骤2：确认SWIFT代码

招商银行的SWIFT代码统一是：CMBCCNBS

这个代码是国际通用的银行识别码，AdSense付款时必填。不管你在哪个城市开的卡，招商银行的SWIFT代码都是CMBCCNBS，不会变。

❌ 常见错误：有人以为不同城市的招行SWIFT代码不一样，其实都是CMBCCNBS
✅ 正确做法：直接填CMBCCNBS，不用查其他的

步骤3：准备个人信息

身份证正反面照片（拍清楚）
手机号（预留在银行的那个）
银行卡号（就是一卡通卡号）
收款人姓名（身份证上的名字，拼音格式：姓+名，比如ZHANG SAN）

把这些信息记在手机备忘录里，或者直接截图保存。待会填AdSense后台要用，信息准确能避免退汇（退汇超级麻烦，还会被扣手续费）。

确认AdSense账户状态

在AdSense后台确认以下几点：

收入已达到付款门槛（$100）
地址验证已完成（收到PIN码并填入后台）
税务信息已提交（美国税务表格W-8BEN）

这三项没弄完的话，Google不会给你付款。特别是W-8BEN税务表格，很多人容易漏掉——AdSense后台会有提示，跟着填就行，不难。

准备工作做到这里就差不多了。说白了就三样东西：招行卡、银行信息、AdSense账户状态确认。接下来就是正式设置收款了。

准备工作搞定后，就该在AdSense后台添加付款方式了。这一步挺关键的——信息填错会导致钱打不进来，还得重新弄。

我第一次填的时候紧张得要死，生怕哪个字母填错了。后来发现其实不难，跟着步骤慢慢填就行。

AdSense电汇收款完整设置流程

从开户到AdSense后台配置的详细步骤，包含招商银行信息填写规范

⏱️ 预计耗时: 30 分钟

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步骤1: 进入AdSense付款设置
登录AdSense账户，完成以下操作：

• 点击左侧菜单栏的「付款」（Payments）
• 点击「管理付款方式」（Manage payment methods）
• 点击「添加付款方式」（Add payment method）
• 选择「电汇转账至银行账户」（Wire transfer to bank account）
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步骤2: 填写银行信息（关键步骤）
表单字段填写规范：

Account holder name（账户持有人姓名）：
• 格式：姓名拼音全大写，姓和名之间空一格
• 举例：ZHANG SAN
• ❌ 错误：Zhang San（首字母大写其他小写）
• ✅ 正确：ZHANG SAN

Bank name（银行名称）：
• 填写：China Merchants Bank
• ❌ 错误：China Merchent Bank（拼写错误）
• ✅ 正确：China Merchants Bank

SWIFT-BIC code（SWIFT代码）：
• 填写：CMBCCNBS
• 注意：必须一字不差，不能有空格
• ❌ 错误：CMBC CNBS（中间加空格）
• ✅ 正确：CMBCCNBS

Account number（银行账号）：
• 填写：招商银行一卡通卡号
• 举例：6225881234567890
• 注意：直接填数字，不要加空格或横杠

Bank account address（银行地址）：
• 填写开户行地址（英文格式）
• 举例：Shenzhen Branch, Science Park Sub-branch
• 说明：填到分行级别就行，不需要太详细

Payee address（收款人地址）：
• 格式：详细地址 → 区 → 市 → 省（倒序）
• 举例：Room 101, Building 5, XX Community, Nanshan District, Shenzhen, Guangdong
• 技巧：可用Google翻译把中文地址翻成英文
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步骤3: 提交前检查
在点击提交之前，务必核对以下信息：

✓ 银行卡号是否正确（最容易出错）
✓ SWIFT代码是否为CMBCCNBS
✓ 姓名拼音是否全大写
✓ 截图保存一份（方便后续修改参考）

检查无误后，点击「保存」（Save）
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步骤4: 验证付款方式
Google会进行小额测试付款验证：

• Google会向你的银行账户打一笔小额测试款（通常几美分到几美元）
• 测试款会在1-3天内到账
• 到账后会收到招商银行短信通知
• 登录招商银行APP查看外汇账户余额，记下测试款金额（如$0.32）
• 回到AdSense后台，点击付款方式的「验证」按钮
• 输入测试款金额（如0.32），验证通过即完成

验证通过后，付款方式激活，下次达到$100门槛时Google会自动付款

电汇手续费计算

手续费这个事儿挺烦人的——钱从Google账户出来到你招行卡里，中间会被扣好几次。我第一次收款的时候，AdSense显示付$105，结果到账只有$94点几，当时还以为哪里出问题了。

后来搞明白了，电汇手续费分两部分：中间行手续费和招商银行手续费。

手续费构成

中间行手续费（$10-$20不等）

钱从Google的银行（通常是美国的银行）打到招商银行，中间要经过一个或多个”中间行”（Intermediary Bank）来完成转账。这些中间行会收手续费，具体多少不固定——有时$10，有时$15，甚至$20都见过。

这笔费用你控制不了，Google也不会帮你承担。说白了，就是国际汇款必须付的”过路费”。

招商银行手续费（1‰，最低$10）

钱到招行后，招行还会收一笔入账手续费，计算公式是：

招行手续费 = 到账金额 × 0.1%（即1‰）

但有个最低限额：不足$10的按$10收。

举个例子：

如果到招行的金额是$500，手续费 = $500 × 0.1% = $0.5，但会按最低标准收$10
如果到招行的金额是$2000，手续费 = $2000 × 0.1% = $2，还是按最低标准收$10
如果到招行的金额是$15000，手续费 = $15000 × 0.1% = $15，这时候就按实际金额收$15了

实际到账金额计算

我给你算几个真实案例，方便你估算能拿到多少钱。

案例1：AdSense付款$100

Google发起付款：$100
中间行扣费：-$12（假设）
到达招行：$88
招行手续费：-$10（最低收费）
你实际到账：$78

案例2：AdSense付款$500

Google发起付款：$500
中间行扣费：-$15（假设）
到达招行：$485
招行手续费：-$10（最低收费）
你实际到账：$475

案例3：AdSense付款$1000

Google发起付款：$1000
中间行扣费：-$18（假设）
到达招行：$982
招行手续费：-$10（最低收费）
你实际到账：$972

看出规律了吧——付款金额越大，手续费占比越小。如果你收入刚够$100，建议等攒到$200或更多再提取，这样手续费比例会更划算。

查询手续费明细

钱到账后，招商银行APP会显示入账金额。你还可以打招行客服95555，查询这笔外汇的详细信息，包括中间行扣了多少、招行扣了多少，都会列得清清楚楚。

我每次收款都会打电话问一下，主要是想搞清楚钱都去哪了——虽然改变不了手续费，但起码心里有数。

有个小窍门：如果你每月固定收AdSense，可以记录几次手续费数据，算出平均值。比如我发现中间行手续费基本在$12-$15之间浮动，以后就按这个估算，八九不离十。

外汇到账处理

钱打到招行后，会先进入你的外汇账户（不是人民币账户），这时候钱还是美元状态，不能直接花。你需要搞清楚两件事：外汇申报和结汇。

外汇到账通知

招行收到外汇后，会给你发短信通知，内容大概是：“您尾号XXXX的账户收到境外汇款XXX美元，请及时查收。” 看到这条短信就说明钱到了。

同时，招行还可能打电话给你（95555来电），问你这笔钱的性质和用途。别慌，这是正常的外汇管理流程，不是查你。

接电话时，对方会问：

“请问这笔外汇是什么性质的收入？”
“汇款方是谁？”

你就实话实说：

“这是我的Google AdSense广告收入”
“汇款方是Google LLC”

客服会在系统里记录下来，然后说”好的，已登记，外汇会在1-2个工作日内入账到您的账户”。挂电话就行了。

有些人担心说”广告收入”会被要求提供合同或证明文件——根据我的经验，招行不会要。我收了好几次AdSense，每次都是口头确认，没被要求提供任何书面材料。

外汇申报：$5000是条分界线

这里有个很重要的政策：单笔外汇入账金额超过$5000需要申报，低于$5000可以直接入账。

金额≤$5000：无需申报

如果你的AdSense收款金额在$5000以下（绝大多数个人用户都是这个情况），钱会自动入账到你的外汇账户，啥也不用做。

金额>$5000：需要申报

如果单笔超过$5000，招行会让你去网点办理「国际收支申报」。需要带的材料：

身份证
银行卡
AdSense后台收入截图（证明这笔钱是广告收入）
可能需要填一张「涉外收入申报单」

去网点柜台说”我要办理国际收支申报”，工作人员会指导你填表。填表时选择收入性质为”劳务收入”或”其他经常项目收入”都行，申报完成后钱就会入账。

说实话，大部分做AdSense的个人站长，单笔收款很少超过$5000，所以申报这事儿基本碰不上。但万一哪天你的站流量爆了，收入破万了，记得这个流程。

个人年度结汇额度

外汇到账后，你可以把美元换成人民币（这叫”结汇”）。国家规定每人每年有5万美元的结汇额度。

这个额度怎么算？

按自然年计算（1月1日到12月31日）
累计结汇总额不超过$50000
和收款次数无关，只看总金额

举例：

2025年你收了5次AdSense，每次$800，总共$4000 → 占用额度$4000，剩余额度$46000
如果2025年结汇总额到了$50000，那年底之前就不能再结汇了，要等2026年1月1日额度重置

查询剩余额度的方法：

打招行客服95555，说”查询我的年度结汇额度”
或者在招商银行APP里，进入「结汇购汇」页面，会显示剩余额度

对普通AdSense用户来说，一年收入能到5万美元的很少，所以额度基本够用。但如果你同时还有其他外汇收入（比如跨境电商、自由职业收入），就得注意别超额了。

结汇操作详解

外汇到账后，就该把美元换成人民币了。招商银行APP可以直接操作，不用跑网点，超级方便。

APP结汇步骤

打开招商银行APP，按照下面的步骤一步步来：

步骤1：进入结汇页面

打开招商银行APP
点击底部菜单栏的「首页」
在首页找到「全部」→「跨境金融」→「结汇购汇」
点击「结汇」（把外币换成人民币）

步骤2：选择币种和账户

币种选择：美元（USD）
外汇账户：会自动显示你的外汇账户余额（比如$95.50）
收款账户：选择你的人民币账户（一般是同一张卡）

步骤3：输入结汇金额

输入你要换的美元金额（可以全部换，也可以换一部分）
系统会实时显示按当前汇率能换多少人民币
比如：$95.50 × 汇率7.12 = ¥679.96

步骤4：确认汇率和金额

仔细看一眼汇率（是否在合理范围）
确认人民币金额没问题
点击「下一步」

步骤5：完成结汇

输入交易密码（6位数字）
点击「确认」
系统提示”结汇成功”

整个过程不到1分钟。结汇完成后，人民币会立刻到账，你的外汇账户余额会相应减少。

结汇汇率技巧

汇率每天都在变，甚至每小时都不一样。如果你不急着用钱，可以观察几天汇率再换，能多换出几十块钱。

我总结了一些小规律（仅供参考，不保证一定准）：

时间段选择

早上9:00-10:00：银行刚开市，汇率相对稳定，通常比下午好一点
周五下午：汇率有时会有小幅波动，可以观望
避开重大新闻发布时段：比如美联储议息会议、中国GDP数据发布，这些时候汇率波动大

汇率参考值

2024-2025年，美元兑人民币汇率大概在7.0-7.3之间浮动
如果看到汇率在7.15以上，可以考虑换
如果汇率低于7.0，可以等几天再看

查看汇率工具

招商银行APP里直接显示实时汇率
或者打开支付宝→「汇率换算」，对比一下各家银行的汇率

说实话，普通人不是专业炒汇的，不用盯得太紧——汇率差个0.1，一百美元也就差十来块钱。看到汇率还行就换了，别为了几块钱等太久，钱在账上才是真的。

结汇到账时间

结汇成功后，人民币会立即到账到你的招行卡上。你可以在APP的「一卡通」账户里看到余额增加。

结汇完成后，系统会发一条短信通知你：“您尾号XXXX的账户结汇XXX美元，折合人民币XXX元已入账。” 看到这条短信就安心了。

常见问题

Google发起付款后多久能收到钱？

一般3-5个工作日。具体流程：

• Google发起付款（通常每月21-26号左右）
• 钱从美国银行出发（1-2天）
• 经过中间行转账（1-2天）
• 到达招商银行（1天）
• 招行确认入账（1天）

如果超过7个工作日还没到，可以打招行客服95555查询，或者登录AdSense后台看付款状态。

能不能用其他银行的卡收款？

可以，但建议用招商银行。工商、中行等银行可能要求提供合同证明，个人收款不太方便。如果你实在想用其他银行，建议先打客服问清楚政策，确认个人收AdSense是否需要额外材料。

收到钱后需要交税吗？

AdSense收入属于个人劳务所得，理论上需要缴纳个人所得税。如果你月收入超过5000元人民币（或年收入超过6万），建议咨询专业税务人员或找财务代理申报。具体税率和申报方式建议咨询当地税务局或专业机构。

AdSense后台信息填错了怎么办？

如果还没发起付款，可以在AdSense后台的「付款方式」里修改。但如果已经发起付款了，就来不及改了——钱会打到错误的账户，然后被退回（扣手续费），要等下个月重新付。所以填信息时千万仔细，特别是卡号和SWIFT代码。建议填完后截图保存，并让朋友帮忙检查一遍。

为什么到账金额比AdSense显示的少那么多？

手续费扣两次：中间行$10-$20 + 招行1‰（最低$10）。如果你收$100，扣完手续费可能只剩$75-$80，这是正常的。想减少手续费损失，建议攒多点再提取——收$500和收$100，手续费差不多，但占比差很多。

招行打电话问钱的来源，怎么回答？

实话实说就行："Google AdSense广告收入"。客服只是走流程做登记，不会深究。如果客服问"能不能提供证明文件"，你就说"没有合同，AdSense是按点击付费的广告平台，个人账户不签协议"。按我的经验，招行客服听到AdSense基本就明白了，不会再追问。

一年能收多少次AdSense？有限制吗？

没有次数限制。只要你的AdSense收入累计达到$100，Google就会发起付款。一年收12次、24次都可以，唯一限制是年度结汇额度（5万美元）。但要注意，频繁收小额外汇可能会引起银行注意——虽然不违规，但最好保持合理频率（比如每月或每季度一次）。

能不能把美元留在账户里不换成人民币？

可以。外汇到账后你可以选择不结汇，钱就一直以美元形式留在你的外汇账户里。等汇率好的时候再换，或者攒到一定金额再换，都行。

但注意：
• 招行的外汇账户没有利息（或利息极低）
• 如果长期不动账，可能会有账户管理费
• 美元放着不换，汇率涨跌风险自己承担

我个人建议：如果不是特别懂汇率，收到钱就换掉吧，落袋为安。

总结

从看到AdSense付款通知的激动，到钱真正躺在招行卡里，这个过程说长不长、说短不短——但只要你按照这篇文章的流程走，基本不会踩坑。

简单总结一下核心要点：

选招商银行：不需要合同证明，流程简单，手机APP就能搞定结汇
SWIFT代码：CMBCCNBS，别填错
手续费预算：大概扣掉$20-$25（中间行+招行），收入越高占比越低
外汇申报：单笔≤$5000不用管，>$5000去网点申报
结汇时机：早上9-10点汇率相对好，不用等太久

说实话，第一次收AdSense的时候我也紧张——怕钱打不进来、怕被银行为难、怕手续费扣一半。后来发现，只要信息填对了，剩下的就是等着收钱，没那么复杂。

最后给你一个行动建议：现在就去开张招商银行卡。不管你的AdSense收入有没有到$100，提前把卡办好、把信息查好、把后台设置好——等钱到付款门槛的时候，你就不用临时抓瞎了。

祝你早日收到第一笔AdSense付款。那种真金白银入账的感觉，比看后台数字涨要爽多了——我保证。

16 分钟阅读 · 发布于: 2026年1月9日 · 修改于: 2026年1月15日

Easton

数字创作